В брой или с карта?

Ако допреди няколко години този въпрос предизвикваше неразбиращо изражение по лицата на повечето хора, днес вече може да се чуе в почти всяко заведение или магазин. Банковите карти станаха част от нашето ежедневие и с тях можем да плащаме почти за всичко, без да изваждаме хартиени банкноти от портфейла си.

През последните 12 месеца се наблюдава тенденция към налагане на кредитните карти като средство за плащане - тегленето на пари в брой от кредитни карти намалява значително в полза на плащанията с тях. Като се има предвид, че основната идея на кредитните карти е именно да се правят безналични плащания, т.е. да се плаща електронно, това може да се разглежда като белег за цялостно развитие на пазара. Притежателите на кредитни карти, издадени от Fibank (Първа инвестиционна банка), също следват общата тенденция. Те все по-рядко теглят пари в брой, докато общата сума на направените с кредитните карти плащания нараства през последните 12 месеца с 30.5%.

Съотношението между извършените тегления на пари в брой и безналичните плащания, осъществени през годината, се увеличава в полза на покупките, направени чрез безналични трансакции. Подобна закономерност се наблюдава и при съотношението между сумата на изтеглените средства на банкомат и сумата на плащанията с кредитни карти.

В края на 2010 г. 59.1% от общата сума на трансакциите с кредитни карти се пада на плащанията в търговската мрежа, а 40.9%  - на тегленията на банкомат. През 2011 г. общата сума на плащанията с кредитни карти нараства спрямо тегленията – 63% спрямо 37%. При клиентите на Fibank съотношението между обемите е в още по-голяма полза на плащанията с кредитни карти – съответно 68.7% и 31.3% в края на 2010 г. и 71.2% и 28.8% в края на 2011 г.

Графика 1: Съотношение между изтеглените в брой суми и сумите на плащанията (безналични трансакции) с кредитни карти, издадени от Fibank

Източник: Fibank (Първа инвестиционна банка)

Друг основен белег за развитието на пазара е средната сума на трансакция с кредитни карти. За периода от последното тримесечие на 2010 г. до края на 2011 г. средната сума на трансакция намалява с около 7 лева. При притежателите на кредитни карти, издадени от Fibank (Първа инвестиционна банка), също се забелязва намаление на средните суми при осъществена трансакция. Средно намалението на годишна база е от около 6 лева на трансакция. Това прави спад в средната сума на трансакция от 4.5%.

Една от основните причини за бързото навлизане на кредитните карти през последните години бе ръстът на пътуванията на българите в чужбина. По данни на НСИ пътуванията на български граждани в чужбина през март 2012 г. са 308.1 хил., или с 36.0% повече, oтколкото през февруари 2012 г., и с 4.3% над регистрираните през март 2011 година.

Все повечето приложения на кредитните карти, както и развиващата се мрежа от ПОС устройства променят изцяло начина на разплащане, с който традиционно е свикнал българинът. Удобството и сигурността, предлагани от кредитните карти, ще направят безналичните плащания рутинна част от ежедневието на преобладаващата част от населението на страната.

Fibank (Първа инвестиционна банка) е един от лидерите на пазара, като за 2011 г. ръстът на клиентите, избрали да използват кредитна карта на банката, е 16.3%. Основен принос за постигането на тези резултати са както изгодните условия, които банката предлага, така и непрекъснатото развитие на услугата. Fibank предлага уникалните за България банкови карти от ново поколение – PayPass и payWave, с които може да се плаща само с доближаване до ПОС терминала. Това са дебитни и кредитни карти, допълнени с иновативната функционалност за безконтактни плащания. Картите притежават микроантена, чрез която могат да обменят информация с ПОС терминала на малко разстояние. Банковите карти PayPass и payWave дават възможност на потребителите да плащат малки суми до 50 лв. мигновено. С тях те могат да плащат в ресторанти за бързо хранене, кина, магазини и бензиностанции.

Едно от основните притеснения на хората, което оказваше натиск върху тяхното решение да използват по-активно електронните пари, бе сигурността. Традиционно, когато плащат с кредитна или дебитна карта в интернет, картодържателите въвеждат не само името си, номера на картата и срока на нейната валидност, но и т.нар. код за сигурност (CVV или CVC код). При картите Visa и MasterCard той е трицифрен и е изписан на гърба им в полето за подпис. Това е начин да се удостовери, че картата е в ръцете на нейния притежател, когато той иска да я използва. Разбира се, технологиите се развиват, а с това и начините, по които плащанията в интернет могат да бъдат направени по-сигурни.

Точно това е и идеята на 3-D Secure протокола, първоначално разработен от Visa. Днес той под различно име – Verified by Visa за Visa и MasterCard SecureCode за MasterCard например – добавя още едно ниво на сигурност при плащанията в интернет. По същество идеята му е да изисква от потребителите още едно потвърждение, че те са притежателите на картата, след като ги попита за обичайните номер на карта, валидност, име на притежателя и CVC (CVV) код. Това става чрез допълнителна 3-D парола (комбинация от цифри и букви), която те сами определят.

Положителните тенденции в развитието на пазара предвещават нарастването на потребителския интерес през следващите години да продължи. Банковите карти са интересен и удобен начин за плащане – в магазина, в ресторанта, в интернет. И колкото повече се развиват технологиите, толкова повече стават предимствата на електронните плащания – още по-голяма сигурност, мобилност и практичност.